巴适！一文秒懂房贷利率新规！

日前，中国人民银行发布公告〔2019〕第30号文（下称“30号文”）要求自2020年3月1日至2020年8月31日期间，金融机构开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作。

近日，有读者反馈对公告的感受—不明觉厉，本来每天工作已经很累，还要耗费精力去研究新规则，太难了。急群众之所急，想百姓之所想，现高云法律团队试用“讲人话”图表方式解读，可谓“有图有真相”：

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新老政策对比

简单粗暴来讲：LPR相当于过去的基准利率，加（基）点相当于过去的利率上浮或折扣。

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新政的实施要点

简单而言，新政有以下4个要点：

• 1、适用范围限于存量商业浮动利率贷款的房贷，不涉公积金贷款。 
  
• 2、LPR+基点or固定利率，只能二选一。
• 3、只有一次选择机会，未来不能再变，但全凭自愿。
• 4、根据贷款银行大老爷具体安排在2020年3月1日至8月31日期间完成。

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LPR+基点正确打开方式

上图如果看不懂，那我们来举例说明，如：

小陈2018年买的房子，当时签的是基准利率（4.9%）上浮10%贷款合同，贷20年，现在如何计算他的LPR+基点呢？

Step 1：LPR品种为五年期以上。

Step 2：基点计算公式

=基准利率上浮10%-2019年12月LPR（4.8%）

=4.9%*（1+10%）-4.8%=0.59%

Step 3：小陈转换后的贷款利率=LPR+0.59%

重要事情，仅说一次：

• 基点数可正可负，不受转换时点的影响

• 加点数在合同剩余期限内固定不变。

• 虽然LPR每月公布一次，但选择挂钩后，并非每月还款额都变，而是最短一年一变，因为央行规定重定价周期最短为一年。

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LPR+基点VS固定利率

若还不懂，来个简单粗暴的：凡贷款银行不推荐的即是你应选的。

上述仅供参考，一言以蔽之：固定利率无风险，而挂钩LPR有可能享受到其报价下行带来的红利亦需承担其上行的风险。

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修改贷款利率的操作

最后，如何操作，各家银行情况不一，部分银行可以通过手机银行或网上银行或短信银行或网点智能进行办理，具体以贷款银行具体通知为准。

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